【即日・低金利で20万円借りる】パターン別借入方法とおすすめの方法について

• 「今すぐお金が必要だから20万円借りる方法を知りたい」
• 「そもそも自分が20万円を借りることができるのだろうか」

20万円を借りる方法を探している方の中には、どの方法を選べばいいのか、審査に通過するか不安という方も多いはず。

お金を借りるには、設定されている貸付条件をクリアし、審査に通る必要があります。

当記事では20万円を借りたい方に向けて、方法別の特徴やどんな方におすすめなのか紹介します。

また20万円借りられない人・申込後の審査に落ちる人の特徴もまとめたので、ぜひ参考にしてください。

20万円を借りるのにおすすめのカードローン

消費金融カードローンはWEB完結で借り入れで続きが可能で最短20分で即日融資が受けられます。

学生や主婦の方であっても定期的な収入があれば融資を受けることができるため、銀行カードローンの審査に不安があるという人にもおすすめです。

また、原則として勤務先への電話による在籍確認を行わず、自宅へ郵送物が送られてくることもないので周囲にバレづらい点も特徴となっています。

ここでは、20万円を借りるのにおすすめできるカードローン3選をご紹介します。

最短20分で借入できるプロミス

金利	4.5％～17.8％
審査時間	最短20分
融資スピード	最短20分
web完結	可能
無利息期間	30日間
学生の利用	可能

業界最大手「プロミス」は、2020年オリコン顧客満足度調査「ノンバンクカードローン第1位」を獲得した評判の高いカードローン会社です。Webからの申込で即日融資を受けることができます。

30日間利息無料で借入できる他、アプリを使って簡単にネットから返済することができるのもメリットの1つです。

18歳以上であれば学生の利用も可能（高校生は不可）となっていますが、20万円を借りるには、年収がその額の3倍の60万あることを確認してください。

プロミスの口コミ

30日間利息無料のアコム

金利	3.0％～18.0％
審査時間	最短20分
融資スピード	最短20分
web完結	可能
無利息期間	30日間
学生の利用	可能

アコムは消費者金融の利用が初めてだという人にもおすすめのカードローンです。

受付時間内に審査が完了すれば最短20分で即日融資を受けることも可能で、急いでお金を用意しなければいけない場合にも利用できます。

30日間の無利息期間は借り入れをしなくても契約日から始まってしまう点には注意が必要ですが、借入・返済方法が豊富で利便性が高いです。

アイフルはWeb完結でバレずに借りられる

金利	3.0％～18.0％
審査時間	最短20分
融資スピード	最短20分
web完結	可能
無利息期間	30日間
学生の利用	可能

アイフルは大手消費者金融の中では最速の最短20分で融資が受けられるカードローンを提供しています。

申し込みはWEB完結で行うことができ、書類による在籍確認に対応しているため原則として勤務先への電話による在籍確認を行わないようにすることが可能です。

もしも電話による在籍確認が必要となった場合でも、アイフルとは名乗らず担当者の個人名で電話をかけるため周囲にバレる心配がありません。

20万円借りるためのパターン別借入方法

20万円を借りたい場合、主に3つ方法があります。

それぞれの方法で特徴やお金を借りられるまでの時間に違いがあるため、自分の置かれている状況やいつまでにお金が必要なのかを知り、そのうえでどの方法が利用しやすいのかを判断しましょう。

今すぐ20万円借りるなら消費者系カードローン

「今すぐに20万円を借りたい」という方は即日融資できるカードローンに申し込んでください。

なぜなら、消費者金融系カードローンは、銀行系カードローンなどと比べて審査や融資のスピードが速い傾向にあるからです。実際に「最短即日融資可能」「審査時間最短30分」を謳うカードローンも多く、短い時間で借入可能となっています。

消費者金融系カードローンは担保や保証人を用意する必要がなく、WEBなどで簡単に申し込み可能です。すぐに20万円を用意しなければならないような緊急性が高い場面において、消費者金融系カードローンの利便性は高いです。

また、消費者金融系カードローンの多くで、借入開始から一定の期間は金利負担がない「金利0円・無利息サービス」を利用できます。利用条件がいくつかあるものの、上手に活用すれば返済するのは元金のみで済みます。

スピード融資が可能、金利負担0円などといった魅力のある消費者金融系カードローンですが、以下のような貸付条件があります。

• 年齢が20歳以上の方（上限はカードローン会社によって異なる。69～70歳が一般的）
• カードローンの契約をする方自身に安定収入がある方
• 各カードローン会社の基準を満たしている方

安定収入とは、月によって収入が激しく変化しない状態を指します。パート、アルバイト、契約社員、自営業の方でも収入を継続して得られる状態であれば、安定収入のある方と判断されるでしょう。

しかし専業主婦やアルバイトをしていない学生などは、カードローンの契約をする本人に安定収入がない状態です。そのため、消費者金融系カードローンの貸付条件を満たすことができず、申し込みすらできません。

>>おすすめのカードローンをチェック

金利を抑えて20万円借りたいなら銀行系カードローン

金利負担をおさえたい方は銀行系カードローンを利用しましょう。消費者金融系カードローンの上限金利が約18.0％なのに対し、銀行カードローンはさらに低い上限金利が設定されています。

たとえば、みずほ銀行のカードローンでは、金利2.0%～14.0%となっています。利用限度額に対して設定される金利は以下を参考にしてください。

• 10万円～100万円未満：年率14.0%（最大）
• 100万円以上～200万円未満：年率12.0%
• 200万円以上～300万円未満：年率9.0%
• 300万円以上～400万円未満：年率7.0%
• 400万円以上～500万円未満：年率6.0%
• 500万円以上～600万円未満：年率5.0%
• 600万円以上～800万円未満：年率4.5%
• 800万円～：年率2.0%

利用限度額が高くなるほど金利も安くなる傾向にあります。

ただし、銀行系カードローン金利負担をおさえることは可能ですが、審査に要する時間が長いというデメリットがあります。消費者金融系カードローンのように即日融資に対応していないため、融資開始までに数日〜1週間程度はかかると思ってくださいね。

また、消費者金融系カードローンと同様に、年齢が20歳以上の方（上限は銀行カードローン会社によって異なる）、カードローンの契約をする方自身に安定収入がある方でないと申し込みできません。

時間に余裕がある場合は公的融資制度を利用する

コロナの影響で休業や失業状態になったり、収入が減少したりした方は、総合支援資金の特例貸付を利用してみましょう。比較的好条件でお金を借りられる制度だからです。

特にコロナウイルスの特例貸付は、コロナの影響で収入が減少した人であれば、基本的にどなたでもお金を借りられます。なお、申請やお問合わせ先は、お住まいの市区町村の社会福祉協議会です。

審査通過が必要ですが、最大で月に20万円を無利子で3ヶ月間借りられます。（延長申請をすれば6ヶ月間借入可能）

借入総額は3ヶ月間で60万円（延長申請をして6ヶ月間の場合は120万円）となり、かつ無利息です。銀行カードローンなどよりもお得にお金を借りられます。

返済は1年後から開始しますが、やむを得ない事情がある場合は返済免除の申請が可能です。また保証人や担保も不要です。

総合支援資金のメリット

• 無利子で最大120万円まで借りられる
• 返済開始が1年後なので、すぐに返済が開始しない
• コロナの特例で審査通過の可能性が高い

総合支援資金のデメリット

• 申し込みに必要な書類が多い
• 振り込みまでに時間がかかる（最低10日）
• 収入減少を確認する電話がかかってくる場合がある
• 振り込まれやことの連絡がない
• 所定日に振り込まれることで総合支援資金の審査に通過したことがわかる
• 返済実績によって審査落ちの可能性がある

20万円借りられない人・金融機関の審査に落ちる人の特徴

20万円借りられない人・金融機関の審査に落ちる人の特徴は、下記の通りです。

• 18歳〜69歳以外の人
• ブラックリスト入りしている人
• 年収の3分の1以上を借入中の人

18歳〜69歳以外の人

カードローンの申し込みには年齢の条件が設定されている場合が多く、中でも多いのが18～69歳です。

そのため、これ以外の人はそもそも申し込み資格がないため、仮に申し込みができたとしても審査に落ちしまいます。

また、仮に申し込み年齢の上限を定めてい場合でも、借入ができるのは70歳になる前までとしているため、実質70歳以上は申し込みができないという消費者金融も多いです。

これは、18歳以下の未成年や69歳以上の方は、一般的に定職についていないことが多いのが原因となります。

安定した収入を得ていると考えられる年齢で範囲で貸し付けを行い、貸し倒れを防ぐという観点からこのような制限が設けられているのです。

ブラックリスト入りしている人

信用情報に異動情報が記録されている、いわゆるブラックリスト入りしている人が審査に通る可能性が限りなく低いです。

一般的に信用情報に記録されているのは次のような情報です。

• 長期延滞：返済期日より2～3ヶ月以上支払い遅れ
• 債務整理：返済の負担を減らす目的で、合法的に借金を整理した状態
• 代位弁済：利用者に代わって保証会社が返済を行った状態
• 強制解約・契約違反や延滞を繰り返した場合などに、金融業者側が一方的に契約を打ち切った状態
• 自己破産：返済不能に陥り、裁判所に破産を申し立てた状態

債務整理に関する記録はもちろんのこと、長期間にわたる延滞から1度だけうっかり延滞してしまったといういう場合にも信用情報に記録が残ります。

この記録は5年～10年間残り続けるため、記録が抹消されるまではカードローン以外のローンやクレジットカードの審査にも通ることはほどありません。

年収の3分の1以上を借入中の人

年収の3分の1以上の金額を借入希望額として申し込んだ際にも審査に落ちる可能性が高いです。

また、次のような場合にも審査に通過できない可能性が高くなります。

• 既存借り入れの合計が年収の1/3を超えている
• 既存借り入れと新規借入希望額の合計が年収の1/3を超えている

これは、貸金業法の総量規制という制限で、消費者金融が貸し出しをしていい金額は年収の3分の1と決められており、それ以上の貸付は禁止されているのが原因です。

そのため、すでに他社の借入が年収の3分の1を超えている場合にお金を貸すとこの法律に抵触してしまうため審査に通ることができません。

すでに複数社から借入をしていてこれ以上お金が借りられないという人は、専門家に相談して債務整理をするのも一つの方法です。

20万円を借りるならカードローンがおすすめ

もしも20万円を借りたいのであれば、一番おすすめなのはカードローンの利用です。

カードローンのメリット

• 最短20分で融資が受けられる
• 無利息期間がある
• パートやアルバイトでも申し込みできる
• 電話による在籍確認は原則なし
• 郵送物なしで家族にバレにくい

カードローンであれば申し込みから最短20分で融資が受けられます。

さらに、多くの場合30～60日程度の無利息期間が設けられているため、短期間だけ借入する予定であれば金利を一切支払うことなくお金を借り入れすることが可能です。

原則として勤務先への電話連絡による在籍確認が行われず、契約書類が自宅に郵送されることもないので、周囲にバレずに借り入れをしたいという方にもおすすめとなります。

＞＞20万円を借りるのにおすすめのカードローンはこちら

消費者金融で20万円前後を借りた人の口コミ

クラウドワークスにて消費者金融を利用した人500人を対象に、アンケートを実施しました。そこで借入額が20万円だった方の口コミを紹介していきますね。

借入する際も無人契約機でしたので安心して契約、借入することができましたね。利用する際はしっかり計画的に利用することができれば、すごく便利に利用できます。自分の場合は、生活費が足りない時に利用させてもらいましたので助かりました。

30代男性／会社員

消費者金融は怖いイメージがありましたが、問い合わせをした際の電話対応がとても親切でイメージが変わりました。ただ田舎だからかも知れませんがATMに入る際、人目は気にしていました。それ以外はすごく良かったです。

20代男性／アルバイト

自分が借り入れたところはwebで申し込みがすることができ、仕事先に電話をすることなく申し込みができて誰にもばれずに借り入れができて、とても便利でした。返すときも定額で返すのに加え、多く返したいときは好きなときに返すことができるのでそういった点でもよかったです。

10代女性／アルバイト

実際にお金が振り込まれるまではすごく不安でした。でも審査が30分くらいで終わって、契約して振込申請をしたらすぐお金が口座に入ったので、本当に借りられるんだと安心したのを覚えています。私はボーナスで返せる予定があったので無利息期間内で返済が終わって利息もかかりませんでしたよ。

30代男性／会社員

急いでお金が必要だったし、WEB申し込みなら基本的に在籍確認がないと聞いて申し込みすることに。実際職場に電話箱なったようです。契約の際にカードレスなら郵便物もないと書いていたのでそちらを選び、家族にバレるリスクも最低限にすることができたと思います。

40代女性／パート

消費者金融カードローンを利用して20万円を借りた人の口コミを見てみると、融資スピードの速さや電話による在籍確認を原則として行わないことにメリットを感じている人が多いようです。

また、無利息期間を活用することで利息を一切払うことなくカードローンを利用できたという声もありました。

ブラックリスト入りして20万円借りられない場合は債務整理を検討

信用情報に傷があるいわゆるブラックリスト入りの状態になってしまい、20万円が借りられない人は債務整理を検討するがおすすめです。

債務整理は3種類ある

債務整理とは、今のままではこれ以上返済できないという場合にする手続きのことで、主に次の3つの方法があります。

• 任意整理：月々の返済額が減れば返済できる人向き
• 個人再生：住宅や車を手放したくない人向き
• 自己破産：住宅ローンなども支払えない人向き

任意整理

もしも、月々の返済額が減れば返済できるようになるのであれば、利息の大幅な免除が見込まれる任意整理をしましょう。

任意整理をすると完済してから5年間は信用情報に記録が残るため、この間はクレジットカードを作ったりローンを組むことがほぼ不可能です。

ただし、任意整理の情報は信用情報老特機関のうちCICには登録されないため、CICのみに加盟している業者であれば5年よりも早く利用できるようになることもあります。

ちなみに任意整理を選んだ場合には手続きから3～5年で返済を完了させる必要があるため、この期間に返済できる見込みがなければ別の手続きが必要です。

個人再生

任意整理だけでは返済できる金額にならないが、住宅や車は手放したくないという人は個人再生を行うことになります。

個人再生では借金自体を大幅に減額することが可能で、住宅ローンや自動車ローンを支払い続けながらそのほかの債務を整理することが可能です。

信用情報には5～7年間記録が残りますが、任意整理と同様にCICでは任意整理したかどうか分かるような記載はされません。

自己破産

住宅ローンなども支払えないという人は自己破産をすることになります。

自己破産をすると100万円以上の財産を処分しなければならなかったり自宅も手放さないといけなくなりますが、一切の債務がなくなるためどうやってもお金が返せないという人におすすめです。

ただし、自己破産をしても税金の支払い義務は免除されない点には気を付けましょう。

自己破産の記録はすべての信用情報登録機関で記録され、解消まで5～10年程度かかります。

毎月の返済に困っている人はベリーベスト法律事務所に相談！

所在地	東京オフィス 東京都港区六本木1-8-7 MFPR六本木麻布台ビル11階
連絡先	代表電話：03-6234-1585 代表FAX：03-6234-1586
拠点数	全国66拠点 (2023年5月現在)
取扱業務	債務整理、遺産相続、労働問題、債権回収など
所属弁護士数	376名
事務所スタッフ数	595名

ベリーベスト法律事務所は全国に66拠点を持つ大手法律事務所です。

在籍する弁護士数は376名と多く、また豊富な相談実績があるため相談者の借金問題をしっかりと解決してくれます。

債務整理に関する相談は対面だけでなく電話やメールでも受け付けており、納得するまで何度でも無料で利用することが可能です。

ベリーベスト法律事務所に債務整理を依頼すれば、最短即日中に業者からの取り立てをストップさせることが可能なので、すぐに借金問題を何とかしたいと考えている人におすすめできます。

【職業・年齢別】20万円借りる最適な方法と借入に関する疑問

20万円借りる最適な方法と借入に関するよくある疑問とその回答を紹介します。

借入をする前に疑問点を解消し、納得した状態で申し込んでください。

1. 未成年は20万円借りられる？
2. 大学生が20万円借りる方法
3. 専業主婦・フリーターは金融機関の審査に通る？
4. 無職・ニートはそもそもお金を借りられる？

①未成年は20万円借りられる？

2022年4月より成人年齢が引き下げられたことで、18歳、19歳の方も親の同意なくお金を借りることができるようになりました。

しかし、カードローン会社の条件が20歳以上となっている場合は、利用条件が待たされていないため利用できません。

18歳、19歳で社会人として働いていたとしても、利用できないことになります。

18歳、19歳で20万円を借りるには、他にも以下の方法がありますので、参考にしてください。

②大学生が20万円借りる方法

大学生が20万円を借りたい場合、アルバイトで安定収入があれば消費者金融系、銀行系ともに貸付条件を満たすことが可能です。

カードローンに申し込みをして審査に通過すれば、お金を借りられる可能性があります。

関連：学生でもお金を借りる方法7選とおすすめのカードローンを紹介！

③専業主婦・フリーターは金融機関の審査に通る？

銀行などの金融機関では、本人に安定収入がない専業主婦は貸付条件を満たさないので審査に通過することはできません。配偶者などに安定収入があっても、申し込みすらできない状態です。

フリーターの場合、収入を継続して得られるかどうかが審査通過を左右します。毎月の収入に変動があるフリーターは「返済能力がない」と判断される可能性が高く、審査通過は難しいです。

ただし、消費者金融だと専業主婦でもフリーター少しでも収入を得ていれば審査に通過する可能性があります。

＞＞専業主婦・フリーターでも借りられるカードローンはこちら

④無職・ニートはそもそもお金を借りられる？

本人に安定収入がない無職・ニートの方は、カードローンでお金を借りることができません。毎月の返済を行える十分な返済能力がないからです。

それでは、無職・ニートの方がお金を借りたいときはどうすればいいのでしょうか。

検討できる方法は以下のとおりです。

まとめ

これから20万円を借りる方は、当記事で紹介した3つの方法から、自身に合った方法を選ぶのがおすすめです。

ただし、消費者系カードローン、銀行系カードローン、公的融資制度それぞれに貸付条件があります。貸付条件をクリアできない場合、申し込みすらできません。

後で申し込みができなくて困るといったことがないように、貸付条件は事前に確認してください。

貸付条件をクリアしてもお金が借りられるわけではありません。申し込み後の審査に通過してお金が借りられるようになります。

20万円借りられない人・金融機関の審査に落ちる人がどんな人なのかの特徴も必ずチェックして、審査通過できる状況を整えておきましょう。

 

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